D'autres moyens de faire de l'argent

Certains m'ont déjà fait remarquer qu'il existe d'autres moyens de faire de l'argent.

C'est vrai!

Demander la charité est un moyen même si c'est moins efficace que certains journaux voudraient nous le faire croire.

Plus sérieusement, regardons quelques uns de ces moyens:

1. Banque
2. Bons et certificats de placements garantis (CPG)
3. Fonds mutuels
4. Fonds indiciels négociés en bourse
5. Immobilier
6. REÉR

1. Banque

Sérieusement? Vous croyez que déposer de l'argent dans un compte épargne vous rapportera de l'argent? En réalité, "oui", mais comme ce sera moins que la hausse de l'indice à la consommation, vous vous trouverez  à effectivement perdre votre pouvoir d'achat.Son seul mérite est d'être protégé contre presque tout. 

En fait, l'assurance dépôt assure vos dépôts jusqu'à 100 000$ (dollars canadiens au Canada). Si vous avez plus de 100 000 dollars dans un compte bancaire et que vous voulez garder votre argent sous cette forme (plutôt qu'en meilleurs investissement), transférez votre argent dans une autre banque; pas une autre succursale, mais une autre banque! 

Faites attention à tout ce qui n'est pas assuré et regardez cette vidéo:

2. Obligations et Certificats de placements garantis (CPG)

 Les CPG sont des placements sûrs qui garantissent que votre argent est à l'abri. Ils produisent des intérêts à un taux fixe, variable ou déterminés selon une formule précise.

Les obligations sont des titres de créances qu'un emprunteur vous cède en échange de votre argent. Comme disent les anglais, c'est un IOU ("I owe you", je te dois) en vertu de quoi l'emprunteur te rembourse ton prêt en plus de te verser de menus intérêts

Les bons du trésor sont des obligations émises par une autorité (gouvernement fédéral, provincial ou municipal) qui offre l'assurance d'un taux de rendement pour une certaine durée. Ces titres sont émis généralement pour une courte durée allant de quelques mois à quelques années et sont de montants prédéfinis de 1 000 $, 5 000 $, 10 000 $, 25 000 $, 50 000 $ et 100 000 $. (Il existerait des bons d'un million de dollars mais n'en ai jamais vu d'annoncé.) À la  date prévue, vous récupérez votre argent et touchez vos intérêts. Les bons du trésor ne sont généralement pas remboursables avant la date prévue.

Il existe des placements entre les CPG et le marché des actions. Ce sont des placement ou le capital (votre mise) est garantie. Vous ne perdez pas ce que vous y mettez. Par contre, vous pouvez ne faire aucun profit... Ce sont des placements basés en grande partie sur des compagnies sures. L'institution qui émet cet hybride entre CPG et fonds mutuel se garde un pourcentage des profits effectués avant de vous verser la différence. Le point à se rappeler est qu'ils se gardent leur part AVANT de remettre la vôtre. Ça leur permet de se protéger des risques qu'ils encourent... Si le placement tourne mal, vous recevrez au moins votre mise de fond.

3. Fonds mutuels

Les fonds mutuels sont des portefeuilles de placements. C'est le buffet-chinois du placement! Vous voulez que vos placements soient répartis 20% obligations canadiennes, 60% d'obligations américaines et
20% d'obligations du BRIC (Brésil, Inde, Russie, Chine)? Il existe surement un fond mutuel pour vous. Vous préférez 10% obligations municipales canadiennes, 10% CPG 5 ans, 30% actions dans les technologies, et 50% actions dans la santé? Pas de problème! Il y a surement un autre fond mutuel pour vous.

L'avantage est que, par définition, un fond mutuel distribue le risque sans qu'on ait besoin de s'en soucier. Un administrateur gère ce fond mutuel et tente d'obtenir le rendement promis suivant les barèmes établis en échange de quoi, il se gardera une modeste contribution, soit à l'achat de vos fonds mutuels, soit lors de leur remboursements.

Au Canada, on a les frais de gestion parmi les plus élevés au monde. Pour un fond avec des frais de gestion de 0.5% aux États-Unis, ou trouvera au Canada un fond canadien  avec des frais de gestion de 1.0%, 1.5%, 2.0% ou même 2.5%! Quand le fond rapporte 5% et qu'il vous en coûte 2%, le rendement ne sera pas le même de ce côté-ci de la frontière que si vous l'aviez acheté aux États-Unis...

4. Fonds indiciels négociés en bourse

Les fonds indiciels sont une petite merveille des temps modernes. Si vous en trouvez avec des frais de gestion, ne les prenez pas car il n'y a aucune raison pour qu'il y en ait. Un fond indiciel, est un placement qui imite un indice à la bourse. Vous avez sans doute entendu parlé du S&P TSX qui est l'indice de S&P (Standard and Poor) donne à la performance globale de la bourse de Toronto. C'est une mesure subjective d'un ensemble de compagnies sensées représenter la bourse de Toronto. La compagnie iShare a acheté les actions de ce mêmes compagnies et tente de garder exactement le même ratio que S&P sous la forme d'un fond nommé XIU. À la vue du graphique ci dessous, on peut constater que l'imitation est passablement réussie! (L'indice est en rouge et le fond indiciel en bleu.)

Il existe des fonds indiciels qui imitent le comportement des 200 plus grandes compagnies minières, d'autres qui imitent le comportement de 60 plus grosses compagnies dans le domaine de la santé, etc.

L'immense avantage de ces fonds est que, partant du principe que la bourse est globalement rentable sur le long terme, en achetant un fond qui imite cette même bourse, on devrait obtenir sensiblement le même rendement. De plus, puisqu'il copie un indice connu, sa teneur est stable et ne nécessite généralement pas de gestionnaire, donc n'a que peu ou pas de frais de gestion. 

Après tout, 30% de rendement entre 2001 et 2013... c'est pas si mal!

5. L'immobilier.

Ah l'immobilier! À voir la hausse des dernières années, l'immobilier est particulièrement alléchant, entre autre à cause du levier économique que procure l'hypothèque. (Je le sais, j'en profite moi même!) 

Cet avantage est du aux très faible taux d'intérêt hypothécaire actuel. On peut hypothéquer sa maison et profiter de l'argent obtenu pour faire de meilleurs placements... Par exemple, une hypothèque de 200 000 dollars en 2009 m'aurait permis d'acheter des fonds indiciels négociés en bourse et de dégager un profit net de plus de 10%!

Par contre, les prévisions pour les prochaines années sont moins prometteuses. "Si on se fie aux prévisions, une maison unifamiliale au prix médian (au Québec) de 217 500 dollars ne vaudra alors pas plus de 280 000 dollars en 2021 !" C'est bien mais ce n'est toujours que 3.25% d'appréciation annuelle. On doit pouvoir trouver mieux...

6. Régime Enregistré d'Épargne-Retraite

Les REÉR ne sont pas un moyen à proprement parler. En fait, ils ne sont qu'une occasion fiscale de différer son impôt sur son salaire jusqu'au moment de la retraite.  Ce temps de répit permet de faire fructifier son argent en le plaçant à la banque ou achetant des bons divers, des CPG, des fonds mutuels, ...

Il existe aussi une multitude de choix de placement intérimaires ou combinant ces moyens de faire de l'argent. Mais, pour l'essentiel, ils sont des variantes des moyens présentés plus haut.

Il en existe un qui, quoiqu'ayant mauvaise presse, demeure à mon avis supérieur à tous ceux là: les actions.

Voyons comment sont données les valeurs aux actions.